Fatos que você deve saber sobre tipos de empréstimos

Quando você sai para tomar emprestado, muitas vezes deparamos com termos como os empréstimos inseguros, empréstimos renováveis, os empréstimos com taxas ajustáveis, etc Embora esses termos são mais ou menos auto-explicativo, é ainda útil para ser claro sobre o seu significado exato e que eles implica, antes de finalizar um contrato de empréstimo.

Os empréstimos inseguros versus garantidos

Como o nome indica, um empréstimo garantido é aquele em que você tem a oferecer garantia de algum tipo de encontro ao empréstimo. Isso significa que, se você padrão sobre o empréstimo, o credor tem o direito (mas não a obrigação) para tomar posse dos ativos que prometeram.

Na maioria dos casos, este recurso seria o que o credor tem financiado. Por exemplo, quando você toma um empréstimo, você tem a oferecer a casa como garantia.

Também pode haver casos em que pode ser necessário oferecer garantias adicionais, além do bem que está sendo financiado. Isso acontece, por exemplo, quando o credor é o financiamento de quase 100% de um ativo que está propenso a rápida redução do valor de mercado. Em tais casos, o credor pode insistir na sua colocação acima de um outro activo, de modo a proporcionar uma margem razoável de proteção para o credor, em caso de inadimplência.

Os empréstimos inseguros são aquelas em que tais acordos de garantia não existem. Estes empréstimos são concedidos com base na sua qualidade de crédito, capacidade de reembolso e outros fatores.

Todos os outros fatores sendo iguais, um empréstimo garantido pode ser oferecido a uma taxa de juros mais baixas em relação a um empréstimo sem garantia. Isso é, obviamente por causa do menor risco associado ao empréstimo garantido - se você o padrão, o credor tem um trunfo para voltar a cair. Às vezes, você acaba com uma escolha - você pode tomar um empréstimo em qualquer um seguro numa base não segura. A diferença de APRs pode ser bastante significativa em tais casos. No entanto, sendo oferecida uma escolha como essa é comparativamente rara em financiamento ao consumidor, mas podem existir no financiamento de negócios.

Parcelamento versus empréstimos renováveis

Um empréstimo rotativo é aquela onde você tem acesso a uma fonte contínua de crédito, até o limite de crédito pré-determinado. Se o limite for digamos, US $ 10.000, você pode pedir qualquer quantidade até US $ 10.000. E, normalmente, você pode pagar a totalidade ou parte do montante que você pediu em um momento de sua escolha, dentro da tendência geral do empréstimo.

você deve usar como padrão, o credor tem um trunfo para voltar a cair. Às vezes, você acaba com uma escolha - você pode tomar um empréstimo em qualquer um seguro numa base não segura. A diferença de APRs pode ser bastante significativa em tais casos. No entanto, sendo oferecida uma escolha como essa é comparativamente rara em financiamento ao consumidor, mas podem existir no financiamento de negócios.

Parcelamento versus empréstimos renováveis

Um empréstimo rotativo é aquela onde você tem acesso a uma fonte contínua de crédito, até o limite de crédito pré-determinado. Se o limite for digamos, US $ 10.000, você pode pedir qualquer quantidade até US $ 10.000. E, normalmente, você pode pagar a totalidade ou parte do montante que você pediu em um momento de sua escolha, dentro da tendência geral do empréstimo.

Você paga apenas os juros do valor que você pedir para o tempo que você pegá-lo emprestado. Às vezes, os bancos podem cobrar uma taxa de compromisso para fazer uma linha de crédito rotativo disponível para você. Esta taxa é geralmente cobrada sobre o valor médio não utilizado de seu limite.

Você também pode voltar a pedir a quantidade que você tem reembolsado. Na verdade, você tem um empréstimo que está sempre disponível para você na demanda.

Ao contrário dos empréstimos rotativos, empréstimos a prestações têm um cronograma de pagamento fixo. Na maioria dos casos, o montante total do empréstimo é desenhado para baixo (ou seja, emprestada) ao mesmo tempo e ambos cronograma de reembolso e os montantes são fixados com antecedência. Você não tem a opção de voltar a emprestar o montante que tiver sido reembolsado.

A taxa ajustável versus empréstimos de taxa fixa

Um empréstimo a taxa fixa é aquela onde a taxa de juro é fixa durante todo o período do empréstimo. A vantagem é que você está imune às flutuações das taxas de juros e orçamento pode saídas de seu caixa com precisão. A desvantagem para você (o devedor) é que as taxas de juros devem cair, você perde em termos de custos de oportunidade. Ou seja, você poderia ter obtido uma menor taxa de juros se tivesse optado por um empréstimo de taxa ajustável.

Na prática, você pode sempre optar por refinanciar o empréstimo de taxa fixa a uma taxa menor se as taxas de juros caem drasticamente o suficiente para justificá-la. Tenha em mente que seu emprestador atual pode cobrar uma taxa de pré-pagamento, se você optar por pagar antes da data de vencimento. Assim, a diferença nas taxas de juros entre o seu empréstimo com taxa fixa de idade e um novo empréstimo deve ser suficientemente grande para justificar uma opção.

y sobre a quantidade que você pede para o tempo que você pegá-lo emprestado. Às vezes, os bancos podem cobrar uma taxa de compromisso para fazer uma linha de crédito rotativo disponível para você. Esta taxa é geralmente cobrada sobre o valor médio não utilizado de seu limite.

Você também pode voltar a pedir a quantidade que você tem reembolsado. Na verdade, você tem um empréstimo que está sempre disponível para você na demanda.

Ao contrário dos empréstimos rotativos, empréstimos a prestações têm um cronograma de pagamento fixo. Na maioria dos casos, o montante total do empréstimo é desenhado para baixo (ou seja, emprestada) ao mesmo tempo e ambos cronograma de reembolso e os montantes são fixados com antecedência. Você não tem a opção de voltar a emprestar o montante que tiver sido reembolsado.

A taxa ajustável versus empréstimos de taxa fixa

Um empréstimo a taxa fixa é aquela onde a taxa de juro é fixa durante todo o período do empréstimo. A vantagem é que você está imune às flutuações das taxas de juros e orçamento pode saídas de seu caixa com precisão. A desvantagem para você (o devedor) é que as taxas de juros devem cair, você perde em termos de custos de oportunidade. Ou seja, você poderia ter obtido uma menor taxa de juros se tivesse optado por um empréstimo de taxa ajustável.

Na prática, você pode sempre optar por refinanciar o empréstimo de taxa fixa a uma taxa menor se as taxas de juros caem drasticamente o suficiente para justificá-la. Tenha em mente que seu emprestador atual pode cobrar uma taxa de pré-pagamento, se você optar por pagar antes da data de vencimento. Assim, a diferença nas taxas de juros entre o seu empréstimo com taxa fixa de idade e um novo empréstimo deve ser suficientemente grande para justificar uma opção.

Um empréstimo de taxa ajustável é aquele onde os juros cobrados varia de acordo com uma taxa de referência. Esta taxa de referência é normalmente a taxa básica, que é o que o Tesouro dos EUA cobra aos seus primos (ou melhor) os mutuários. A vantagem de uma taxa ajustável (ou taxa variável) que o empréstimo é que você está pagando mais ou menos em linha com o mercado. Se o declínio das taxas de juro, assim como os seus custos e vice-versa. A desvantagem é que as saídas de seu dinheiro para os juros são imprevisíveis.

Como um mutuário, se você tem a visão de que as taxas de juros vão cair, é melhor optar por um empréstimo de taxa ajustável. Mas chegar à visão correta e consistente é mais fácil dizer do que fazer. Prevendo as taxas de juros é um jogo onde os participantes do mercado, mesmo profissionais e instituições freqüentemente errado.

Se for importante para você ser capaz de orçamento para as suas obrigações de juros antecipadamente, um empréstimo de taxa fixa pode ser a melhor escolha. Afinal, você pode refinanciar as taxas de juro devem cair significativamente.

Mantendo estes fatos básicos em mente, deve ajudar a tomar decisões mais informadas empréstimo.